必要保障額の計算

計算方法

必要保障額 ＝ これからかかるお金 − これから入ってくるお金

「かかるお金」は、遺された家族の生活費、教育費、住居費、葬儀費などです。生活費は、末子が独立するまでは今の生活費の7割、独立後は5割で見積もる方法が知られています（生命保険文化センター）。

例：今の生活費が月30万円、末子の独立まで18年、独立後35年なら、30万 × 0.7 × 12 × 18 ＝ 4,536万円、30万 × 0.5 × 12 × 35 ＝ 6,300万円です。合わせて1億836万円になります。

「入ってくるお金」は、遺族年金、配偶者の収入、貯蓄、死亡退職金などです。

遺族年金の計算（令和8年度）

• 遺族基礎年金：847,300円 ＋ 子の加算（1人目と2人目は各243,800円、3人目からは各81,300円）。18歳になった年度の3月31日までの子がいる配偶者が受け取れます。
• 遺族厚生年金：平均標準報酬額 × 1000分の5.481 × 加入月数 × 4分の3。加入月数が300月に満たないときは300月として計算します。
• 中高齢寡婦加算：年635,500円。40歳から65歳になるまでの妻に加算されます。

このツールは保険を売るためのものではありません。まず公的な保障でいくら入るかを確かめて、足りない分だけを考えるための計算です。

出典：遺族基礎年金（日本年金機構）、遺族厚生年金（日本年金機構）、万一の際に必要な保障額の算出方法と具体例（生命保険文化センター）、必要保障額の目安を書き出してみよう（日本FP協会）